Sea dueño de su casa – su castillo, su vida


Melanie
Sea dueño de su casa – su castillo, su...
By La Madrina – Lucia Reynolds, Financial Advisor
503-344-4422. wwww.amerisalfinancial.com

Es hora de hacer promesas para el Año Nuevo. Mientras hacemos promesas para hacer cambios y mejorar nuestros estilos de vida, es importante comprender cómo dichos cambios impactan a nuestras finanzas.  En las últimas dos ediciones de La Madrina nosotros cubrimos cómo controlar los gastos al usar un presupuesto, y cómo establecer y proteger su crédito. Es importante vivir dentro de sus medios. No serle fiel a un presupuesto, gastando excesivamente de manera consistente, o evitando las finanzas por completo podría seriamente impactar su futuro.  Establecer metas y priorizar sus gastos maximiza el valor de su dinero ganado con esfuerzo.

Hablemos de lo que le pertenece. Es importante ser dueño de cosas con valor real. Usted querrá ser dueño de activos y no sólo de pasivos. Los activos tienen valor real que aumenta con el paso del tiempo. Los pasivos pierden valor con el paso del tiempo, o le cuestan algo para que usted los pueda tener. ¡Haga una lista y vea cuántos activos y pasivos tiene, se podría sorprender del resultado! Los siguientes son pasivos que comúnmente son confundidos como activos: autos, lanchas, joyas caras, ropa de diseñadores, productos electrónicos, teléfonos, y otros artículos de lujo. He aquí algunos ejemplos de activos reales: casas, cuentas de jubilación, inversiones y ahorros.

¿Por qué ser dueño de una casa? Su casa podría ser su castillo, pero muchos de nosotros tenemos miedo de la dedicación e inversión de ser dueño de una casa. Durante la reciente recesión, muchas personas compraron propiedades más allá de lo que podían costear. Debido a los tiempos difíciles, terminaron perdiendo su casa debido a una ejecución de hipoteca o venta corta. La sobre-extensión del crédito terminó en desastre para muchos dueños de casas, cuando su préstamo de tasa de interés variable terminó y no pudieron refinanciar. La combinación de la baja en los precios de las propiedades y la pérdida de empleos de los dueños de casas tuvo un impacto en la propiedad de viviendas.  Ahora, los préstamos sin documentación ya no están disponibles (MSN.com bajo bienes raíces, 5 nuevas barreras para obtener una hipoteca). Los bancos están siguiendo muy de cerca las directivas Federales de préstamos para casas para poder aprobar un préstamo.

Las tasas de interés son el costo para usted del préstamo para comprar su casa. Cuando las tasas de interés aumentan, los pagos aumentan, y la equidad toma más tiempo para crecer. La equidad es la parte de su casa que le pertenece a usted. El punto de comprar una casa es para obtener más equidad.  La equidad es un activo, y usted la aumenta lentamente mientras paga su préstamo. Obtener una tasa de interés fija en su préstamo hipotecario mantendrá su tasa de interés estable, en vez de que potencialmente aumente bajo una tasa variable. Una tasa variable podría reducir sus pagos o potencialmente aumentar hasta el punto de no poder hacer su pago.

El mercado de hipotecas de hoy en día es lo opuesto a la situación que acabo de describir. Los precios de casas y tasas de interés están bajos, pero están subiendo, así como están subiendo los alquileres en el área metropolitana de Portland. Es importante empezar a hacer planes ahora si desea comprar una casa.  Los bancos ahora exigen tener documentación completa para cerciorarse que usted puede costear los pagos. Ingresos fijos durante tres años y buen crédito (consulte la columna del mes pasado) a menudo son exigidos para obtener un préstamo hipotecario de un banco. Recuerde, tener una calificación crediticia de 750 o más alta lo ayudará a obtener una tasa de interés mejor y más baja. Si usted es dueño de un negocio o trabaja por cuenta propia, reportar todos sus ingresos es un requisito legal. Si usted no reporta todos sus ingresos, usted sólo se está lastimando a sí mismo. Usted podría no poder obtener un préstamo si usted no reporta sus ingresos, ya que el banco no puede comprobar que usted gana suficiente dinero.  El primer paso para establecer crédito y credibilidad es reportar sus ingresos.

¿Por qué debería comprar una casa si está alquilando? La razón más importante es ésta; sus pagos de alquiler no aparecen en ningún lugar en su declaración de impuestos sobre la renta. Parte de sus pagos de hipoteca son deducibles de impuestos, lo que significa más dinero en su bolsillo al final del año. Cuando usted es dueño de su casa, el interés de su hipoteca y sus impuestos serán deducibles como deducciones detalladas; sin embargo, las personas con ingresos altos verán que la deducción podría haber sido reducida o no haber sido permitida.  El interés de la hipoteca y las deducciones fiscales ofrecerán grandes ahorros fiscales; usted obtiene grandes ahorros fiscales al ser dueño de su casa.

También existen otros beneficios de ser dueño de una casa. La mayoría de los lugares aumentan el alquiler anualmente, y a veces dichos aumentos son alarmantemente grandes. Usted no tiene ningún control sobre los precios de los alquileres. Cuando usted compra una casa usted obtiene un pago de hipoteca de tasa fija por ya sea 15 o 30 años. Usted pagará la misma cantidad dentro de 10 años que la que paga hoy día, sin importar la condición del mercado de viviendas.  Usted también puede remodelar, pintar y hacer cambios de decoración en su propiedad sin tener que consultar con el dueño del edificio o gerente de la propiedad. Mientras más mejoras usted le haga a su propiedad, más aumenta en valor. Si usted, sus mascotas, sus niños o sus amigos dañan la propiedad, la única persona a la que le deberá dinero es a sí mismo. Su casa ahora es su castillo. Cuando usted alquila está esencialmente comprando la propiedad para alguien más. ¿Por qué darle su dinero a un desconocido cuando se lo puede estar dando a usted mismo?

Ahora que ya sabe por qué debe comprar una casa, hablemos de cómo hacerlo. Cuando vaya a comprar una casa hay varios asuntos que debe considerar:

¡Lugar, localidad, ubicación!  – Busque vecindarios con escuelas y parques donde otras casas estén aumentando en valor y negocios pequeños estén surgiendo. Esto ayuda a cerciorar que su casa valdrá más si usted decide venderla.

Visite varios lugares antes de firmar un préstamo hipotecario al solicitar un “cálculo estimativo de buena fe” de diferentes prestamistas. Usted tendrá que revisar su calificación crediticia de antemano, y darle su información de crédito al funcionario de préstamos para recibir un cálculo estimativo de buena fe.

Sólo autorícele una investigación de crédito completa al prestamista que en realidad desea escoger. Cada vez que un informe de crédito completo es solicitado, deduce puntos de su calificación crediticia.

Una tasa de interés fija le dará la certeza de cuánto dinero pagará cada mes y durante cuántos años. Considere una tasa variable si esto podría potencialmente ahorrarle dinero, pero esté consciente de cuándo va a cambiar la tasa de interés y ajuste la hipoteca a sus necesidades personales.

Pregunte sobre la diferencia entre pagar con puntos y sin puntos.  Si usted paga con puntos su tasa de interés es más baja, si usted no paga puntos es más alta.

Haga que la propiedad sea inspeccionada por un inspector licenciado, e incluya reparos pagados por el vendedor en el contrato de compraventa.

Tenga una cláusula para contingencias en la aprobación del préstamo si usted firma un contrato de compraventa y hace un depósito.

No use todo su efectivo. Guarde un poco de dinero para costos de mudanza, instalación de servicios públicos, costos de remodelación, y necesidades imprevistas en su nueva dirección.

Considere tener un depósito en fideicomiso incluido en el pago de su préstamo. Esto elimina el problema de no tener los fondos para pagar por su hipoteca o por el seguro de su propiedad.

No remodele y exceda el valor de las propiedades a su alrededor.

Mantenga su propiedad y llegue a conocer a sus vecinos.

Si usted tiene pocos ingresos y nunca ha sido dueño de una casa, o si sirvió en las fuerzas armadas, hay varios programas para ayudarlo.  Existen programas locales, estatales y federales para ayudarle a comprar una casa. Empiece llamando a Hacienda Community Development al (503) 961-6432 o pregúntele a un funcionario de préstamos qué hay disponible para usted, o consulte su sitio web en www.haciendacdc.org.  La Oregon Individual Development Account Initiative (Iniciativa de Cuenta Individual de Desarrollo de Oregón) es otro programa para empezar a ahorrar para una casa, que hará una aportación equivalente de cada dólar que usted ahorre; sin embargo usted debe satisfacer los requisitos de ingresos. Comuníquese con la Oregon IDA Initiavite llamando al (503) 226-3001 o en línea en www.oregonidainitiative.org. ¡Sólo en los Estados Unidos se puede obtener dinero gratis! Tome ventaja de los programas disponibles para ciudadanos con pocos ingresos, y haga que su sueño de ser dueño de una casa se convierta en realidad. Comprar una casa es invertir en sí mismo. Haga que su dinero trabaje para usted en vez de para alguien más.

La Madrina banner

Show Comments (572)

Comments

Related Articles

Internacional

Los niños refugiados: Las consecuencias del golpe de 2009 en Honduras

LatinoRebels.com, News Analysis, Hector Luis Alamo Jr. for El Hispanic News Si vamos a hablar de las causas fundamentales de la crisis de refugiados de Honduras, vamos a poner un...

Posted on by EHN Staff
Educación

Cesar Chavez: Una película sobre una causa y una leyenda

Por Katharine A. Díaz El líder Cesar E. Chavez falleció en 1993 al final de una vida luchando por los derechos de los campesinos.  No solo se celebra el Día de César Chávez en...

Posted on by EHN Staff